Купить КАСКО
в Брянске

Важным моментом при страховании КАСКО является выбор варианта возмещения ущерба. Расчет КАСКО на калькуляторе онлайн, как и при обращении непосредственно в офис, происходит по двум основным вариантам: полное КАСКО (страховка от ущерба и угона) или частичное КАСКО (страхование только от ущерба). Очевидно, что проблема возможного угона актуальна не для любого ТС. Некоторые автомобили могут годами стоять во дворе без каких-либо посягательств со стороны воришек. А вот от вандалов, плохой погоды и ДТП гарантий нет ни у кого. И если авто не относится к категории угоняемых, а место его хранения не является рисковым, то логично сэкономить и застраховаться по КАСКО только от ущерба. Страхование от обоих рисков рассчитано на тех, кому необходимо защитить свое имущество на все случаи жизни. Купить полис только от угона предлагают единичные компании.

Любая солидная компания предлагает клиентам использовать при автостраховании КАСКО франшизу. Франшиза – это невыплачиваемая часть страхового возмещения. Она бывает условная и безусловная, может выражаться в процентах от страховой суммы или в конкретной величине.

Условная франшиза предполагает, что если размер ущерба меньше размера франшизы, то страхователь не получает ничего. Но в случаях, когда ущерб превышает размер зафиксированной в договоре франшизы, страхователь получает возмещение по КАСКО в полном объеме.

Безусловная франшиза действует независимо от суммы ущерба, то есть любая выплата уменьшается на размер франшизы.

Вид и размер франшизы напрямую влияют на стоимость полиса и последующие выплаты по АВТОКАСКО, поэтому подойти к её использованию следует серьезно. Франшиза позволит существенно сэкономить аккуратному и опытному водителю. Если же клиент не уверен в себе, вписанных водителях, хотел бы получать полное возмещение за любой, даже самый незначительный ущерб, лучше купить полис без франшизы. В любом случае разумнее рассчитать на калькуляторе цену полиса без франшизы и с франшизой.

Помимо базовых вариантов КАСКО каждая страховая компания имеет в своем активе ряд спецпредложений. Эти предложения рассчитаны на определенные категории клиентов, страхование по ним обходится дешевле.

Часто специальные предложения касаются:

• Определенных марок и моделей ТС.
• Новых автомобилей.
• Молодых или опытных водителей.
• Владельцев дорогих или подержанных ТС.
• Кредитных, передаваемых в лизинг или находящихся в залоге у банка автомобилей.
• Машин с определенными противоугонными системами.

Поэтому стоит обязательно поинтересоваться, какие специальные программы, предложения или акции действуют в компании на данный момент.

Рассчитанная на калькуляторе стоимость полиса не должна быть решающим фактором при выборе компании. Дешевое КАСКО может оказаться ловушкой для неискушенного водителя и привести его в дальнейшем к проблемам при урегулировании убытков. Помимо влияющих на стоимость страховки факторов, изложенных выше, есть в правилах КАСКО еще несколько моментов, которым следует уделить особое внимание:

Требования к хранению автомобиля в ночное время. У большинства компаний такие требования отсутствуют. А если они все-таки прописаны в правилах, следует понимать, что далеко не все автостоянки имеют статус охраняемых и могут выдать подтверждающие это документы.

В правилах страхования должны быть четкие определения терминов «ущерб», «угон», «хищение» и «полная гибель автомобиля». Случается, что компания не раскрывает полностью смысла этих понятий, что позволяет ей в спорных ситуациях отказать в компенсации ущерба.
Разделы правил с исключениями из страхового покрытия (какие случаи не являются страховыми) очень важны, так как подробно разъясняют, в каких ситуациях автовладелец останется без выплаты.

Раздел «Обязанности сторон» регулирует взаимоотношения компании и клиента при возникновении страхового события (в какие сроки и каким способом страхователь должен известить компанию о событии, имеющем признаки страхового). Невыполнение требований компании влечет отказ в страховом возмещении.

Нормы амортизационного износа в каждой компании свои. От них зависит размер выплаты по рискам «угон» и «полная конструктивная гибель».

При страховании по полному КАСКО правила большинства компаний предполагают отказ в возмещении при угоне ТС, если клиент не предоставит страховщику документы на авто, все комплекты ключей зажигания и брелоков от охранных сигнализаций.

Правила компаний по-разному регламентируют покупку КАСКО на новый автомобиль. У большинства страховщиков риск "угон" или "хищение" начинает действовать только с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.

Порой собственники автомобилей не слишком вчитываются в правила КАСКО при оформлении страхового договора, что в будущем приводит к недопониманию между клиентом и страховой компанией, а точнее оборачивается отказом в возмещении ущерба. Конечно, невозможно предугадать и осветить все возможные причины для отказа в выплате по полису добровольного автострахования, но можно рассмотреть самые часто встречающиеся из них. При этом соотношение приведенных причин для отказа в возмещении ущерба между собой примерно одинаковое, сложно выделить из них самую популярную.

Отсутствие необходимых документов

В правилах КАСКО обычно четко обозначен весь перечень справок и документов, которые требуются при наступлении страхового случая в тех или иных обстоятельствах. Например, в случае повреждения или уничтожения автомобиля огнем потребуются справки от МЧС, а при противоправных действиях, скажем, когда у машины ночью открутили колеса, нужны будут документы из полиции. Нужно понимать, в каких именно случаях справки все же требуются, а когда урегулирование убытка возможно без них. Всю необходимую информацию по данному вопросу автовладелец может найти в правилах добровольного автострахования своей страховой компании. Правда, нужно помнить, что у автостраховщика может быть несколько действующих редакций правил КАСКО . В такой ситуации следует ориентироваться на ту редакцию, которая указан в полисе или договоре добровольного автострахования.

Нарушение срока обращения в отдел урегулирования убытков

Страховая компания вправе самостоятельно устанавливать срок уведомления о происшествии с застрахованным транспортом, как и срок подачи письменного заявления на возмещение ущерба. Нарушение любого из этих сроков дают страховщику основания для отказа в выплате. Срок уведомления страховщика о происшествии и срок подачи письменного заявления обозначены в правилах КАСКО. Там же указан способ извещения страховой компании о событии, имеющем признаки страхового случая. Это может быть телефонный звонок, телеграмма или другой способ коммуникации. Для автовладельца важно зафиксировать факт уведомления страховщика о происшествии, поэтому та же телеграмма выглядит предпочтительней телефонного звонка на «горячую линию». Нельзя затягивать и с подачей письменного заявления на возмещение ущерба. Даже если пока не хватает каких-либо документов, собственнику автомобиля стоит написать заявление на выплату. Документы всегда можно донести после, просрочка же подачи заявления приведет к отказу в ремонте или денежной выплате.

Алкогольное или наркотическое опьянение водителя и оставление места ДТП

В правилах КАСКО любой компании указано, что происшествие не признается страховым случаем, если водитель находился под действием алкоголя, наркотиков или самовольно покинул место дорожно-транспортного происшествия. Последнее не относится к случаям, когда водитель покинул место аварии, чтобы доставить в больницу пострадавшего, нуждающегося в экстренной медицинской помощи. К алкогольному и наркотическому опьянению приравниваются все случаи, когда водитель отказался пройти соответствующее медицинское освидетельствование по требованию инспектора ГИБДД. Так что, пьяному водителю лучше не юлить на месте дорожной аварии, отказываясь сдавать анализы. Это опять же является основанием для отказа в выплате по договору КАСКО.

Естественный износ автомобиля

Эта причина для отказа в возмещении ущерба чаще всего вызывает недоумение у собственников транспортных средств. В правилах КАСКО зачастую прямо не указано, что страховая компания не оплачивает те же сколы на лакокрасочном покрытии автомобиля, возникающие в процессе эксплуатации. Однако на выплату за подобные повреждения рассчитывать точно не стоит.

Повреждения автомобиля, включая сколы лакокрасочного покрытия и мелкие царапины на остеклении, не являются страховым случаем.

Появление таких повреждений – вполне предсказуемое событие, что противоречит главному принципу страхования. В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления.

Таким образом, повреждение автомобиля вследствие естественного износа не может быть признано страховым событием, так как это противоречит действующему законодательству. Даже если в договоре страхования и правилах КАСКО будет написано, что страховая компания выплачивает в подобных случаях, автовладельцу откажут в выплате, ведь противоречащие закону условия договора признаются ничтожными.

Некоторые автовладельцы предпочитают путешествовать исключительно на личном транспорте. Их можно понять, ведь в таком случае турист более мобилен, может успеть побывать в большем количестве стран и посетить больше достопримечательностей. Применительно к Европе не стоит вопрос о страховании гражданской ответственности автовладельца. Достаточно оформить Зеленую карту в одной из российских страховых компаний, включив в страховку все страны, которые предполагается посетить.

С добровольным же страхованием транспорта все не так просто. Чаще всего отечественные автостраховщики продают полисы по тарифам, рассчитанным исключительно для использования транспортного средства на территории России. При этом любое происшествие с машиной за пределами нашей страны страховым случаем не является.  А ведь полис КАСКО может здорово пригодится при возвращении на Родину, если в ходе поездки автовладелец попадал в дорожно-транспортные происшествия или машина была повреждена, например, в результате действий хулиганов.

Стандартное страховое покрытие

Как правило, территория покрытия по полисам КАСКО – это все российские регионы. Есть и исключения из этого правила, например, отдельные компании с сильными позициями в Северной столице включают в договоры добровольного автострахования не только территорию России, но и Финляндию. Другая сторона этого вопроса в том, что зачастую автостраховщики оговаривают в правилах КАСКО в качестве исключений территории практически всех северокавказских республик, в частности Чечни и Дагестана.

Соответственно, автовладельцу первым делом нужно изучить правила добровольного автострахования . Именно там содержится информация о территории, входящей в зону страхового покрытия. Также непременно нужно изучить условия полиса или договора КАСКО, в зависимости от того, в какой форме заключено соглашение между страховой компанией и клиентом. Вполне вероятно, что в полисе или договоре есть дополнительная информация касательно географии действия страховки.

Как расширить территорию действия полиса?

Отдельные страховые компании не готовы расширить географию действия страховки даже за дополнительную плату. Таких организаций мало, но все же стоит уточнить возможность расширения территории покрытия по полису КАСКО еще на этапе оформления договора. Иначе, при отказе страховой компании в расширении географии действия полиса, собственнику автомобиля останется лишь одно – расторгнуть действующий договор, теряя деньги, и оформлять новый полис в компании, готовой включить в территорию покрытия хоть Китай, хоть Бразилию. Если же страховщик не возражает против расширения географии действия добровольной автостраховки, то документально это действие оформляется в виде дополнительного соглашения к договору или полису.

В дополнительном соглашении указываются все новые страны, на территории которых будет действовать страховая защита. Кроме того, в документе непременно указывается размер доплаты, а она взимается в любом случае, ведь чем больше перечень территорий действия полиса или договора, тем выше риск повреждения автомобиля. Конкретную сумму доплаты смогут назвать только специалисты страховой компании.

Сколько стоит КАСКО с расширенной территорией действия полиса?

В сравнении с обычным полисом добровольного автострахования договор с расширенной территорией покрытия, например, на страны Шенгенского соглашения, стоит на пятнадцать-двадцать процентов дороже. Но цифра эта лишь ориентировочная, на практике все зависит от перечня стран, куда собирается турист-автовладелец. В конкретной стране могут не только несколько отличаться от России условия вождения, но и может быть повышенная аварийность на дорогах.

Соответственно, если страховая компания располагает сведениями о повышенной вероятности дорожно-транспортного происшествия на территории определенной страны, то и полис КАСКО для туриста, собирающегося ее посетить на машине, будет дороже. Как правило, калькуляторы на сайтах страховых компаний не позволяют выбирать территорию покрытия, поэтому для расчета цены полиса следует обращаться в офис или контактный центр автостраховщика.

Аналогичным образом стоит поступить, когда нужно расширить территорию действия уже имеющегося договора добровольного автострахования. При этом собственнику транспортного средства, скорее всего, предложат обратиться именно в тот офис, где он изначально оформлял страховку. Желательно заблаговременно договориться с менеджерами страховой компании о визите, чтобы не стоять в очереди, понапрасну теряя время. К тому же вполне возможно, что менеджер, получив нужную информацию по телефону, подготовит к моменту визита клиента в офис все необходимые документы, а последнему останется только поставить подпись и внести необходимую доплату.

Нюансы оформления выплаты при повреждении авто за границей

Учитывая многообразие законов в других странах, можно дать лишь общие рекомендации, соблюдение которых облегчит процедуру оформления страховой выплаты. Во-первых, еще будучи в России, автовладельцу следует уточнить, по какому телефону можно связаться со страховой компанией при происшествии за границей. Советы специалиста контактного центра помогут автовладельцу не растеряться в сложной ситуации. Во-вторых, для оформления страхового случая при возвращении в Россию автовладельцу потребуются документы о ДТП, кроме ситуаций, когда для урегулирования убытка не требуются такие документы, например, некоторые страховщики не требуют документы из полиции при повреждении остекления. Документы о ДТП или повреждении автомобиля по другой причине, выданные полицией другой страны, должны быть переведены на русский язык и нотариально заверены. Переводить документы на русский лучше уже в России, ведь туристу будет проблематично найти нужного специалиста в чужой стране.

GAP-страхование: гарантия сохранения стоимости авто или дополнительная выплата по КАСКО при «тотале» и «угоне»
Почти все российские страховые компании рассчитывают размер возмещения при тотале или угоне автомобиля с учётом износа. Поэтому многим автовладельцам не хватает страховой выплаты для покупки машины того же класса. Можно ли как-то исправить ситуацию, если таковы условия договора КАСКО?

Выход всё-таки есть: так называемая GAP-страховка. Этот продукт обеспечивает возмещение частичной или полной разницы между страховой стоимостью машины и выплатой по полису КАСКО с учётом износа.

В среднем по правилам КАСКО российских компаний износ машины за первый год эксплуатации составляет двадцать-тридцать процентов. При страховой сумме в полмиллиона рублей и норме износа двадцать процентов в год в конце срока страхования стоимость машины составит четыреста тысяч рублей. Если в это время автомобиль угонят, собственнику выплатят не больше указанной суммы (как и в случае тотала). Для покупки нового автомобиля той же модели страхователю придётся самостоятельно оплатить ещё сто тысяч.

А по полису GAP-страхования недостающие сто тысяч рублей компенсирует страховщик. Другими словами, после угона или конструктивной гибели машины страхователь сначала получает четыреста тысяч по договору КАСКО, а затем ещё сто тысяч в рамках полиса GAP. Это крайне актуально при страховании нового транспортного средства, особенно когда оно приобретено в кредит. Однако такая страховка пригодится и при оформлении полиса КАСКО на подержанный транспорт. Некоторые компании оформляют GAP даже на автомобили со сроком эксплуатации шесть-семь лет, но таких немного.

Условия страхования

По полису GAP-страхования непременно устанавливается лимит ответственности страховщика, то есть стороны сразу определяют, какую сумму получит автовладелец. В случае с новыми автомобилями речь идёт о полной компенсации разницы между страховой суммой и выплатой по полису КАСКО с учётом износа.

А вот при страховании подержанных машин обычно применяется заниженный лимит ответственности. Для большей ясности стоит рассмотреть конкретный пример со следующими вводными данными:

• возраст машины – три года;
• страховая сумма по договору КАСКО – полмиллиона рублей;
• износ автомобиля – двадцать процентов;
• лимит ответственности по полису GAP – семьдесят тысяч рублей.

Итак, после наступления страхового события автовладельцу выплатят четыреста тысяч в рамках договора КАСКО. Затем он получит ещё семьдесят тысяч по полису GAP-страхования. Оставшиеся тридцать тысяч не возместят. Да, страхователь всё равно потеряет в деньгах, но GAP-страховка поможет минимизировать потери.

Виды страховых программ

Некоторые страховщики продают GAP как отдельный страховой продукт, но иногда такую страховку включают в стандартный полис КАСКО. В последнем случае не выйдет оформить добровольную автостраховку и GAP в разных компаниях. Однако при желании всегда можно найти страховщика, у которого GAP-страховка «не привязана» к КАСКО. При этом приобретение упомянутых страховок в разных фирмах несколько увеличивает их итоговую стоимость.

Также при покупке отдельного полиса GAP-страхования придётся дважды потратить время на предстраховой осмотр машины. Менеджеры страховщика обязательно потребуют представить автомобиль к осмотру, даже если он уже застрахован по договору КАСКО в другой компании.

Цена полиса

Каждый страховщик самостоятельно определяет цену GAP-страховки, но в среднем такой полис обходится в один-два процента страховой стоимости транспорта. При этом на итоговый тариф влияют статистика угонов и наличие противоугонной системы. Кроме того, некоторые компании учитывают убыточность по случаям конструктивной гибели автомобиля. Дороже всего полис обойдётся, если машина относится к числу часто похищаемых и не оборудована защитными устройствами. При этом в большинстве случаев на стоимость страховки не влияют стаж и возраст водителей, хотя отдельные компании принимают в расчёт и этот фактор.

Тариф GAP-страховки можно снизить при покупке вместе с полисом КАСКО . Кроме того, на цену существенно повлияет установка противоугонной системы, рекомендованной страховой компанией. Снизить стоимость страхования поможет и уменьшение лимита ответственности страховщика. Однако этот способ противоречит основному назначению GAP-страховки, потому стоит прибегать к нему лишь в крайнем случае. К тому же он не подойдёт при страховании залогового транспорта.

Страховое возмещение

В рамках GAP-страхования страховщик возмещает разницу между страховой суммой и выплатой по КАСКО за вычетом износа. Естественно, такое возможно только после урегулирования убытка по договору добровольного автострахования.

При этом страховым событием признаются угон или конструктивная гибель машины. В последнем случае повреждение автомобиля может быть следствием следующих событий:

• падение предметов (включая лёд и снег);
• действия злоумышленников;
• дорожное происшествие;
• природное явление;
• взрыв или пожар.

При оформлении отдельной GAP-страховки перечень рисков по такому полису должен соответствовать аналогичному перечню по договору добровольного автострахования.

Необходимые документы

При урегулировании страхового события в рамках GAP-страховки автовладельцу придётся предоставить менеджерам страховой компании стандартный пакет документов по аналогии с договором КАСКО. При этом сотрудники отдела выплат потребуют ещё и следующие бумаги:

• договор КАСКО с нужными приложениями, включая заверенные правила страхования;
• финансовые документы о выплате возмещения по добровольной автостраховке.

В последнем случае подойдут платёжное поручение, выписка по счёту или кассовый ордер. Необходимо передать представителю страховой компании оригинал или заверенную копию такого документа. Если автомобиль находится в залоге, потребуется и справка из банка о размере задолженности по кредиту.

Лимит ответственности ОСАГО «по железу» составляет 400 000 рублей. Но что если ущерб в результате аварии превышает это значение? В такой ситуации разницу придётся оплатить виновнику аварии, если только он не купил заблаговременно полис ДСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности).

Страховщики используют разные сокращения для данной страховки. Наиболее часто используется ДСАГО, но может быть также ДоСАГО, ДГО, ДАГО или ДСГО. Весьма обоснованно такую страховку часто называют «расширенным ОСАГО».

Как работает ДСАГО?

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО . Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки». В рамках ДСАГО возмещается ущерб, нанесённый третьим лицам (пострадавшей стороне). Такой полис покрывает следующие риски:

Имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям.
Ущерб жизни и здоровью третьих лиц в результате ДТП. Под третьими лицами следует понимать других водителей, пассажиров и пешеходов.

Принцип работы ДСАГО следующий:

1. Произошло ДТП по вине лица, купившего полис ДСАГО.
2. Лимита по ОСАГО не хватает, чтобы полностью возместить убытки пострадавшим.
3. Ущерб сверх лимита ОСАГО выплачивается за счёт покрытия полиса ДСАГО.
4. Лимит ответственности по ДСАГО выбирает страхователь в момент оформления полиса. Каждая страховая компания определяет минимальный размер страхового покрытия по этому виду страхования. Обычно нижняя планка находится на уровне от трёхсот до пятисот тысяч рублей. Верхняя – от трёх до тридцати миллионов рублей (опять же в зависимости от политики конкретного страховщика). Лимит ответственности распространяется на каждый страховой случай и, как правило, не уменьшается на сумму уже произведённых выплат.

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО. Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки».

Сколько стоит полис?

Ещё раз напомним, что ДСАГО – это добровольный вид страхования. По этой причине в отличие от ОСАГО условия страхования здесь устанавливает не государство, а страховщик. В этой связи стоимость полиса в разных компаниях сильно разнится. Главный фактор формирования цены – размер страхового покрытия:

Дешевле всего обойдётся страховка с лимитом ответственности от трехсот тысяч до полумиллиона рублей. Цена на такой полис варьируется в диапазоне одной-двух тысяч рублей в год. ДСАГО с лимитом один-полтора миллиона рублей стоит примерно три-шесть рублей.
Максимально возможное покрытие в рамках стандартных программ ДСАГО составляет порядка тридцати миллионов рублей. Такой полис обойдётся не дешевле пятнадцати тысяч рублей.

На стоимость ДСАГО также влияет наполнение страховой программы и наличие других полисов автострахования. Как правило, покупателям КАСКО полис ДСАГО достаётся со скидкой и даже может быть подарен в рамках специальной акции. Например, когда все виды автострахования (ОСАГО, КАСКО и ДСАГО) оформляются сразу у одного страховщика. Помимо этого на снижение цены ДСАГО могут рассчитывать опытные водители с большим стажем и положительной страховой историей. На стоимость влияют пол и возраст допущенных к управлению лиц, а также характеристики самого автомобиля (год выпуска, мощность, объём двигателя, пробег и прочие параметры).

Кому нужен полис ДСАГО?

Вне зависимости от условий эксплуатации авто, страховые эксперты советуют приобретать полис ДСАГО всем автовладельцам. При этом водителям в крупных городах вполне стоит выбрать лимит не менее полутора-двух миллионов рублей: количество дорогостоящих авто в мегаполисах постоянно увеличивается, а плотный трафик и сложная инфраструктура дорог заметно повышают вероятность ДТП. Финансовые последствия аварии с люксовой иномаркой могут быть фатальными для виновника.

Подводные камни

Условия ДСАГО регламентируются правилами страхования конкретной компании. Соответствующий документ можно найти в специальном разделе нашего сайта или на сайте страховщика.

Среди наиболее распространённых проблем с ДСАГО можно выделить:

• Многие компании не оформляют полис отдельно, продавая ДСАГО только как опцию к программе КАСКО .
• По ДСАГО компании не выплачивают компенсацию, если виновник аварии не предоставил на осмотр своё авто.
• Нужно помнить, что в отличие от ОСАГО, где дополнительным гарантом выплат выступает РСА, компенсации по ДСАГО зависят только от страховой компании. Соответственно, выбор надёжного страховщика здесь особенно важен.
• Часто при покупке полиса с лимитом более полутора миллионов рублей требуется предоставить своё авто на осмотр. Такое условие при страховании гражданской ответственности направлено на борьбу с мошенниками.